Nếu bạn đã nghe nhiều về bảo hiểm nhân thọ, chúng ta không nên bỏ qua bảo hiểm phi nhân thọ. Đây đều là những loại hình bảo hiểm giúp phòng ngừa rủi ro trong cuộc sống. Và bảo hiểm phi nhân thọ là như thế nào? Bảo hiểm này khác với bảo hiểm nhân thọ như thế nào? Cùng chúng tôi tìm hiểu về bảo hiểm phi nhân thọ ngay sau đây!
Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện cho con người và những thứ liên quan đến con người như tai nạn, sức khỏe, hàng hóa… nhằm bảo hiểm những rủi ro này.
Tương ứng, mỗi người tham gia bảo hiểm nhân thọ thường đóng phí một lần và công ty bảo hiểm sẽ cam kết việc chi trả và bồi thường trong thời hạn nhất định (1 đến 2 năm) nếu rủi ro xảy ra thương tật hoặc tử vong. Tổn thất, thương tật, tai nạn trong thời hạn bảo hiểm.
Nếu không gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm thì sau khi chấm dứt hợp đồng, quyền và nghĩa vụ của hai bên sẽ bị chấm dứt, người tham gia bảo hiểm sẽ không thu hồi được số tiền bảo hiểm đã đóng.
Các loại bảo hiểm phi nhân thọ
Hiện nay trên thị trường có nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, được chúng tôi liệt kê dưới đây như sau:
- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người: loại hình bảo hiểm cho thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong của người được bảo hiểm mà người bảo hiểm đóng phí theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm tổn thất thương mại: là sản phẩm bảo hiểm rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất, hoạt động của doanh nghiệp.
- Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm về tài sản, bao gồm các sản phẩm bảo hiểm vật chất, tiền, công cụ chuyển nhượng, quyền tài sản và các tài sản khác.
- Bảo hiểm Hàng không: Bảo hiểm rủi ro trong quá trình khai thác máy bay và vận tải hàng không (bao gồm cả hàng hóa và con người).
- Bảo hiểm xe cơ giới: là loại hình bảo hiểm xe cơ giới chi trả cho chủ xe trong trường hợp không may xảy ra tai nạn cho người, phương tiện hoặc hàng hóa trên xe.
- Bảo hiểm cháy nổ: Đây là sản phẩm chi trả cho những tổn thất về việc không may xảy ra cháy nổ
- Bảo hiểm hàng hóa đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt, đường hàng không: sản phẩm bảo hiểm bồi thường rủi ro cho các loại hàng hóa trong quá trình vận chuyển.
- Bảo hiểm tàu thuyền và trách nhiệm của chủ tàu: Là bảo hiểm cho những thiệt hại về thân tàu và rủi ro của chủ tàu đối với bên thứ ba do hoạt động của tàu gây ra.
- Bảo hiểm rủi ro Tài chính và Tín dụng: Bảo hiểm đảm bảo các khoản vay ngân hàng trong trường hợp rủi ro và vỡ nợ không mong muốn.
Bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ khác nhau ở điểm gì?
Mục đích, ý nghĩa
- Bảo hiểm nhân thọ
Ngoài đặc điểm phòng ngừa rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ còn là phương án quản lý tài sản với các thuộc tính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn, kênh đầu tư sinh lãi.
- Bảo hiểm phi nhân thọ
Khi người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, nếu xảy ra rủi ro về tính mạng, tài sản thì sẽ bồi thường theo điều khoản của hợp đồng, nhưng nếu không có rủi ro thì số phí bảo hiểm sẽ bị mất vì hình thức bảo hiểm này không tích lũy giá trị.
Nguyên tắc bồi thường
- Bảo hiểm nhân thọ
Việc bồi thường theo nguyên tắc “số tiền cố định”: trong trường hợp xảy ra tai nạn được bảo hiểm, công ty sẽ chi trả cho người thụ hưởng theo số tiền bảo hiểm của hợp đồng đã ký và các điều khoản quy định trong hợp đồng. Số tiền này được sử dụng để thực hiện các cam kết trong hợp đồng với mức quy định.
Vì trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng bảo hiểm là con người, tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ của con người không thể quyết định bằng tiền. Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm và đơn vị bảo hiểm cần thỏa thuận trước về số tiền chi trả tương ứng với từng vụ tai nạn bảo hiểm. Việc xác định trước số tiền mà đơn vị bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia được gọi là nguyên tắc khoán.
Trong trường hợp tử vong hoặc bệnh hiểm nghèo, số tiền bảo hiểm thường rất lớn.
- Bảo hiểm phi nhân thọ
Nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm phi nhân thọ là sử dụng thế quyền và bồi thường theo nguyên tắc phân bổ. Đặc biệt đối với các gói bảo hiểm phi nhân thọ, việc bồi thường theo nguyên tắc khoán, trả cho người thụ hưởng theo số tiền bảo hiểm của hợp đồng đã ký kết và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Việc sử dụng thế quyền cho phép người mua bảo hiểm đòi một số tiền từ bên chịu trách nhiệm về tổn thất, nhưng cũng hợp pháp để cho phép công ty bảo hiểm thu hồi số tiền tương ứng từ người gây ra tổn thất.
Sau khi bồi thường, công ty bảo hiểm có quyền thay mặt người được bảo hiểm yêu cầu người thứ ba (nếu có) bồi thường thiệt hại do người đó gây ra. Người được bảo hiểm sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm những giấy tờ cần thiết để yêu cầu bồi thường.
Bồi thường theo nguyên tắc chia sẻ nghĩa là sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm khác chia sẻ tổn thất trong các trường hợp sau đây:
- Có 2 hợp đồng đang hoạt động trở lên.
- Chính sách bảo hiểm quyền lợi chung
- Chính sách bảo hiểm rủi ro chung
Phạm vi và hoạt động bảo hiểm
- Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ phạm vi bao gồm là mọi người. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bao gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trọn đời có kỳ hạn, bảo hiểm sinh kỳ có kỳ hạn, bảo hiểm lai ghép, bảo hiểm quyền lợi có kỳ hạn, bảo hiểm liên kết đầu tư.
Đối tượng được hưởng quyền lợi bảo hiểm: Đối tượng được hưởng quyền lợi bảo hiểm chủ yếu là vợ, chồng, con cái và những người thân thích khác của người được bảo hiểm…
- Bảo hiểm phi nhân thọ
Phạm vi bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm trách nhiệm cá nhân, tài sản và dân sự, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hóa đường bộ, đường thủy, đường sắt, hàng không; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự; bảo hiểm trách nhiệm chung; bảo hiểm thẻ tín dụng và rủi ro tài chính; bảo hiểm tổn thất kinh doanh; bảo hiểm nông nghiệp.
Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của rủi ro.
Thời hạn hợp đồng
- Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hợp đồng từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời. Thời hạn hợp đồng càng dài thì càng có nhiều chủ hợp đồng được bảo hiểm mà không cần phải đánh giá lại sức khỏe của họ tại thời điểm hợp đồng.
- Bảo hiểm phi nhân thọ
Thời hạn hợp đồng đối với bảo hiểm phi nhân thọ thường từ 1-2 năm trở xuống như bảo hiểm du lịch theo chuyến…
Thời gian thanh toán
- Bảo hiểm Nhân thọ: Bạn có thể chọn đóng một lần các gói bảo hiểm phi nhân thọ hàng tháng, hàng quý, 6 tháng, hàng năm hoặc từng phần để giữ cho tổng phí bảo hiểm của bạn ở mức thấp.
- Bảo hiểm Phi nhân thọ: Thường chỉ thanh toán một lần sau khi hợp đồng được ký kết.
Những nhân tố làm ảnh hưởng tới phí bảo hiểm
- Bảo hiểm nhân thọ:
Tuổi tác và Sức khỏe: Tuổi càng cao thì chi phí càng cao, đặc biệt là về sức khỏe, nếu tham gia bảo hiểm khi còn khỏe thì chi phí thấp, có bệnh thì phải đóng thêm. Mỗi bệnh tật. Số tiền vượt quá sẽ cao hơn hoặc có thể không đủ điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ (chẳng hạn như khi bạn bị ung thư).
Đóng phí bảo hiểm thường xuyên: Bởi vì theo một giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể, việc đóng phí bảo hiểm một lần hoặc một năm sẽ có chi phí thấp hơn so với việc thanh toán tổng chi phí của các kỳ đóng phí hàng tháng và các kỳ hạn khác. Vì vậy, khách hàng nên lựa chọn phương thức thanh toán hợp lý theo khả năng tài chính của bản thân.
Số tiền bảo hiểm: Giá trị của hợp đồng tham gia cao, và phí bảo hiểm khách hàng đóng cũng cao tương ứng.
- Bảo hiểm phi nhân thọ:
Xác suất rủi ro: Công ty bảo hiểm sẽ đánh giá rủi ro của đối tượng được bảo hiểm, nếu xác suất rủi ro cao thì phí bảo hiểm tương ứng sẽ cao hơn, và ngược lại.
Số tiền bảo hiểm: Nếu số tiền hợp đồng lớn thì số tiền đóng góp bảo hiểm cũng sẽ lớn và ngược lại.
Giá trị đối tượng được bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm càng cao thì số phí bảo hiểm càng cao. Ví dụ, như một chiếc ô tô mới, phí bảo hiểm sẽ cao hơn (thường được tính theo phần trăm giá trị tài sản) khi mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng.
Tính tích lũy
- Bảo hiểm nhân thọ:
Ngoài mục đích chính là bảo vệ con người khỏi những rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ chính là một cách tích lũy tài chính khá ổn. Khi hết hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận được giá trị tài khoản hợp đồng, bao gồm một phần phí thường niên và lãi / lãi chia theo tiền thưởng (nếu có).
- Bảo hiểm phi nhân thọ:
Chỉ được bồi thường nếu rủi ro xảy ra và không có tích lũy. Nói cách khác, nếu không bị lỗ, người tham gia sẽ không lấy lại được tiền của mình.
Nên sử dụng bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ?
Sau khi phân biệt được bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, chắc hẳn bạn đã nắm rõ về từng loại sản phẩm. Hãy lựa chọn một sản phẩm bảo hiểm phù hợp với bạn dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính của bạn.
Với xu hướng hiện đại hóa của xã hội, ngày càng nhiều người lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như một giải pháp tài chính mang lại nhiều lợi ích cho mình và người thân. Mẫu mã của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng ngày càng đa dạng, vừa có yếu tố bảo vệ vừa có yếu tố tích lũy đầu tư, phù hợp với nhu cầu của quý khách hàng.
Kết luận
Hy vọng bài viết trên có thể giúp bạn hiểu bảo hiểm phi nhân thọ là gì, đồng thời phân biệt được rõ ràng sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Từ đó, mọi người hiểu rõ chức năng, trách nhiệm của từng loại hình bảo hiểm và lựa chọn sản phẩm phù hợp để bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản trước những rủi ro khó lường trong cuộc sống.